Полисы ОСАГО часто воспринимаются автовладельцами как панацея от всех бед, связанных с ДТП. Но бывают ситуации, когда виновнику аварии приходится возвращать страховой компании выплаченные деньги. Это называется «регресс». Давайте посмотрим, когда страховщик может затребовать вернуть деньги.
Регресс — право страховщика потребовать возмещения выплаченной им компенсации.
Возьмем условного автомобилиста Дмитрия, машина которого въехала в другой автомобиль, потому что у нее оказались неисправны тормоза. Казалось бы, страховой случай, который покрывается ОСАГО. Страховщик выплачивает компенсацию пострадавшему автовладельцу — и справедливость восстановлена. Но, скорее всего, клиенту этой страховой не удастся избежать последствий. Компенсировав все пострадавшей стороне, страховщик наверняка подаст регрессный иск к своему клиенту. Потому что авария произошла из-за неисправности его машины, а действующей диагностической карты у него не было.
Можно, конечно, возразить, что с 22 августа нынешнего года диагностическая карта не требуется при покупке полиса ОСАГО. И это действительно так. Но это совсем не отменяет необходимости следить за состоянием своей машины. Если экспертиза докажет, что причиной аварии стала именно неисправность тормозной системы, то автовладельцу придется возвращать страховщику всю сумму компенсации пострадавшей стороне.
Страховая компания имеет право предъявить регрессное требование по основаниям, указанным в статье 14 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Это только одно из оснований, когда страховая компания вправе применить к своему страхователю регрессный иск. А их целый список. Например, регресс наверняка последует, если автовладелец сознательно причинил вред жизни или здоровью потерпевшего. Скажем, после аварии дал волю эмоциям и ударил его — не секрет, что люди в критических ситуациях часто ведут себя неадекватно.
Возможен регресс и если виновником аварии оказался нетрезвый водитель. Или если управлял машиной человек, который не имел на это права. Например, его лишили прав или категория не позволяет управлять этим видом транспорта. Или подросток взял автомобиль родителей на тест-драйв и не справился с управлением. В этом случае пострадавшему страховщик выплату произведет, но с виновника все расходы взыщет.
Кроме того, регрессный иск может последовать, если виновник ДТП скрылся с места аварии.
Регресс от страховщика возможен не только по причине злостного нарушения, но и из-за собственной невнимательности водителя. Например, если не уследить за сроком действия полиса ОСАГО. Регресс, скорее всего, последует, если виновник ДТП в полис ОСАГО вообще не вписан. «Автогражданка» страхует не машину, а ответственность водителей, которые ею управляют. Соответственно, если в полисе нет фамилии виновника ДТП, ему обязательно придется возмещать ущерб страховщику.
Регресс возможен и если автовладелец, оформляя полис, сознательно указал недостоверные сведения, чтобы уменьшить размер страховой премии, а при аварии обман раскрылся.
Чтобы не получить регрессный иск, не стоит спешить и с ремонтом после ДТП. У страховщика есть право его предъявить, если после оформленного по европротоколу (то есть без участия сотрудников полиции) ДТП виновник не стал ждать положенные по закону 15 календарных дней и взялся ремонтировать машину. А нужно было сначала представить ее для осмотра представителем страховщика и независимой технической экспертизы.
Регрессное требование применяют, если:
- было умышленное причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего;
- водитель находился за рулем в состоянии опьянения;
- водитель отказался от проверки на состояние опьянения;
- у водителя отсутствовало право управления (вообще не было прав, не было нужной категории прав или он был лишен прав);
- водитель скрылся с места ДТП;
- водитель не был вписан в страховку ОСАГО;
- ДТП произошло не в период использования, указанный в полисе (если страховка действует не полный год, а ограниченный период);
- виновник ДТП не предоставил автомобиль на экспертизу или начал его ремонт раньше, чем через 15 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) после ДТП;
- у автомобиля не пройден техосмотр (только для легковых такси, автобусов, грузовиков для перевозки людей и ТС для перевозок опасных грузов);
- у автомобиля не пройден техосмотр и причиной ДТП стала его техническая неисправность;
- при заключении договора ОСАГО предоставлены недостоверные сведения, которые привели к уменьшению стоимости полиса;
- виновник ДТП использовал автомобиль с прицепом, при этом прицеп в ОСАГО не вписан (на прицепы граждан для легковых машин не распространяется).
По этим же причинам возможен регресс не только в ОСАГО, но и в каско. Хотя в добровольном автостраховании нет таких жестких установок, как в обязательном, страховщик может прописать в своих правилах основания для предъявления регрессных требований. Кроме этого, страховщик может выдвинуть регрессное требование клиенту, если тот «полюбовно» договорился с виновником аварии, а страховая компания уже оплатила ремонт автомобиля и собиралась в рамках суброгации взыскать расходы именно с этого человека.
Суброгация — это когда страховая компания требует возмещение ущерба с клиента другой страховой компании.
Что делать, если страховая компания решила предъявить регрессные требования?
Сначала она пришлет страхователю письмо с требованием о выплате, основаниями для этого требования и подробным расчетом суммы. Письмо от страховщика не стоит игнорировать — если вы не согласны с его требованиями и у вас есть доказательства собственной правоты, также сообщите об этом письменно. Иначе страховая компания подаст исковое заявление в суд, а для судебных разбирательств нужен опыт, который не у каждого автомобилиста имеется.
Сумма заявленной компенсации в случае как регресса, так и суброгации не должна превышать сумму выплаты пострадавшей стороне. Но на практике может случиться, что иска окажется два: один от страховой компании, а второй со стороны пострадавшего с полисом каско, которому не хватило полученной компенсации для ремонта машины и по закону он может взыскать недостающую сумму с виновника. Например, выплата за пострадавший автомобиль составила условно 200 тыс. рублей, а реальный размер ущерба техническая экспертиза оценила в 300 тысяч. Разницу пострадавший наверняка захочет себе вернуть.
Если дело дошло до суда, юристы советуют сначала запросить копии материалов по делу и внимательно сверить их с материалами по ДТП, которые есть у вас. Судебная практика показывает, что далеко не во всех случаях требования страховой компании удовлетворяют беспрекословно. Для этого у нее должны быть веские основания и доказательства. Например, если регрессный иск последовал из-за того, что виновник ДТП был пьян, то должен присутствовать акт медицинского освидетельствования о наличии в крови алкоголя в день ДТП. Если его нет, а о состоянии алкогольного опьянения упоминается только в справке о ДТП, суды, как правило, принимают решение в пользу автовладельца. Если правота на вашей стороне, всегда можно постараться ее доказать.
Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru