Ипотечное кредитование популярно не только в России, но и по всему миру. Его оформление позволяет любому человеку без существенных первоначальных трат обзавестись своим жилищем и с течением времени стать его полноправным владельцем. В РФ принципы выдачи ипотек гражданам четко регламентированы законом. Именно законодатель определяет общие принципы кредитования и допустимые рамки для банков в плане корректировки его условий.
Согласно положениям ФЗ «Об ипотеке», банковская организация вправе обязать заемщика оставить в залог приобретаемую в кредит жилплощадь и застраховать ее. Практически все банки России пользуются этим правом, поэтому пункты о страховании и залоговом обязательстве встречаются во многих ипотечных договорах россиян. В сегодняшнем материале оставим залог без внимания, но о страховке приобретаемого жилища поговорим подробно. О стоимости подобного страхования, его общих принципах и особенностях читайте ниже.
Пару слов об ипотеке в РФ и ее условиях
Ипотека – доступный многим россиянам вид кредита, выдаваемый под покупку жилья. Так как ипотечное кредитование является целевым и направлено на реальные нужды населения, государство частично его монополизировало. Нет, правительство РФ не кредитует граждан, оно просто определяет определенные рамки условий для жилищного кредита. Естественно, ни один банк на территории нашей страны не вправе нарушать положения действующего законодательства относительно оформления ипотек.
Условия жилищного займа продуманы более чем грамотно и смотрятся выгодно для любого гражданина, желающего приобрести дом или квартиру прямо здесь и сейчас. Регламентацией данного вида кредитования занимается ФЗ «Об ипотеке», согласно которому общие принципы выдачи ипотек таковы:
- Сроки кредитования – 5–60 лет.
- Назначение займа – целевое, покупка жилья.
- Залог – обязателен (им является непосредственно предмет покупки).
- Перечень потенциальных заемщиков – широкий (все граждане от 21 до 70 лет, имеющие постоянный доход и трудовой стаж, а также подтверждающую это документацию).
- Дополнительные условия – выбираются банковским учреждением в рамках действующего законодательства.
Отметим, что предмет сегодняшней статьи – страхование приобретаемого жилья, относится к обязательным условиям ипотеки (о чем говорится в 31-ой статье ФЗ). Соответственно, его обязательность для сторон кредитных отношений определена на законодательном уровне и освободиться от страхования они не могут.
Большинство кредиторов в РФ положительно отзываются об этом законодательном аспекте, так как его действие наиболее выгодно именно для них. При наличии страховки, являющейся обязательной относительно ипотечного жилья, любой банк в автоматическом режиме защищает обширный перечень своих интересов и практически до нуля минимизирует риски потери средств в форс-мажорных обстоятельствах. Но обо всем по порядку.
Страхование приобретаемого жилья: прихоть банка или реальная нужда
Страховка приобретаемого в ипотечный кредит дома или квартиры – это гарантии. В первую очередь, они важны не для получателя займа, а для кредитора. Почему? Все просто.
Ипотека – длительный кредит, зачастую выдаваемый на десятки лет. Высокая продолжительность сроков кредитования повышает риски порчи имущества, из-за чего его ликвидность в качестве залога может стать крайне незначительной. Именно защита залогового обязательства и делать страхование ипотечного жилья важной для любого банка. Как можно было понять из изложенного ранее материала, необходимость страховки определена законом «Об ипотеке». Согласно его положениям, выделим следующее:
- Страхование жилья, приобретаемого в ипотеку, является общеобязательной мерой. При этом оно страхуется не как объект недвижимости, а как предмет залога. Проще говоря, при наступлении форс-мажорных обстоятельств на ремонт купленного жилья его владельцы будут получать деньги не от страховой компании, а от кредитора. Компенсация будет выплачена именно банку, так как именно он полностью или частично теряет предоставленный ему залог и имеет интересы по возвращении ликвидности такового.
- Осуществлением страхования занимаются кредитуемое лицо и кредитор в соответствии с заключаемым ими договором.
- Если в содержании кредитного соглашения, отсутствует обязанность покупателя ипотечного жилища застраховать его поверх суммы кредита, то она ложится на плечи кредитора.
В принципе, ничего особенного в страховании подобного рода нет. Однако есть один интересный нюанс.
Суть этого нюанса заключается в том, что гражданина, оформляющего ипотеку на свое имя, банк может на законных основаниях освободить от страхования приобретаемого жилья. На деле подобное действие со стороны кредитора не означает отсутствие страховки. Она в любом случае будет иметься, просто финансовые обязательства по ее оформлению полностью лягут на плечи банковской организации.
Как правило, при подобных обстоятельствах проценты по ипотеки возрастают на 25–30 процентов и часто отпугивают потенциальных «ипотечников». Ничего удивительного в этом нет, ведь страховка покупаемого жилья — мера обязательная, и при ее оплате банк должен компенсировать все траты. Делается это именно за счет увеличения процентной ставки. Какой вариант приобретения жилья в ипотеку выгодней для самого клиента банка – со страхованием или без? Вопрос очень сложный. Отвечать на него следует только в контексте конкретного взятой ситуации и после тщательного анализа ее особенностей.
Принципы страхования и его условия в разных банках
Страхование ипотечного жилья включает в себя два вида защиты интересов кредитора. Если говорить точней, то при его осуществлении страхуются:
- Непосредственно квартира или дом как физический объект, подверженный разрушению под действием неконтролируемых сил.
- Правовые риски, связанные с оформлением приобретаемого в ипотеку жилища со стороны кредитуемого лица. Эта страховка нужна для того, чтобы при признании сделки недействительной и возврате жилья его предыдущему владельцу банк мог вернуть его стоимость как предмета залога, защитив тем самым свои финансовые интересы.
Перечень всех страховых рисков включается в оформляемый полис. Повторимся, заняться оформлением страховки может как сам банк, так и кредитуемое лицо.
Если конкретно вы – получатель ипотечного кредита, и желаете самостоятельно заняться страхованием, то важно знать следующее:
- Оформление страховки возможно только в страховых компаниях, имеющих соответствующую аккредитацию и сотрудничающих с вашим кредитором. Запросить их перечень можно непосредственно при обращении в банк. Как правило, кредиторы РФ сотрудничают с 3–5 страховщиками или собственнолично занимаются страхованием. Например, самая выгодная страховка по ипотечному кредиту у Сбербанка, который имеет страховую лицензию и самостоятельно страхует имущество кредитуемых лиц или разного рода правовые риски.
- Стоимость страхового полиса очень часто определяется не из цены покупаемой недвижимости, а из общего размера ипотечного долга. Почему? Все связано с тем, что практически всегда страхуется не только приобретаемое жилье, но и правовые риски относительно его приобретения. Естественно, с их учетом сумма потенциальной страховой компенсации должна быть заметно выше, нежели стоимость купленной квартиры или дома.
- Законодательство РФ обязует банки и «ипотечников» оформлять страховку приобретаемого имущества, но конкретных правил для этой процедуры не определяет. Из этого вытекает то, что стороны кредитных правоотношений сами формируют удобный, нужный для них перечень страховых случаев и другие нюансы страхования. Все они отражены в соответствующей страховой документации и частично дублируются в ипотечном соглашении.
Страховой полис – это временный документ. Случай его оформления при ипотеке не является исключением. Страховка на ипотечное жилье обычно оформляется на срок в 1 год и требует постоянного продления в течение всего срока кредита. Неосуществляющие подобные действия стороны кредитных правоотношений нарушают закон и будут соответствующим образом наказаны. Забывать об этом не стоит.
Из изложенного выше можно констатировать – условия страхования при ипотечном кредите могут существенно разниться у разных банков. Так, законом определена лишь необходимость и принципы оформления страховки, но непрофильные нюансы этого процесса. Их определением занимаются сами кредиторы и, лишь отчасти, кредитуемые лица. Например, на усмотрение сторон кредитных отношений определяются:
- конкретные предметы страхования;
- перечень страховых случаев;
- стоимость страхования;
- принципы его осуществления;
- допущенные к оформлению страховки компании.
Учитывая подобное положение дел, при оформлении ипотеки и желании узнать особенности оформления страховки следует обращаться непосредственно к кредитору. Лишь он сможет проконсультировать потенциального «ипотечника» по всем интересующим его вопросам и дать на них правильные, актуальные ответы. К сожалению для многих россиян, рассматривать страхование квартир и домов, покупаемых в ипотеку, обобщенно невозможно. Уж больно многопрофилен этот нюанс ипотечного кредитования.
Типичные страховые случаи
Страховка покупаемого жилья Перечень страховых случаев – один из параметров, влияющих на стоимость страховки и нюансы ее оформления. Зачастую банковские организации самостоятельно формируют данный список и предлагают его своим клиентам в качестве базового. При желании последних перечень страховых случаев может быть существенно расширен.
В типовой страховой полис на ипотечное жилье включают защиту самого объекта недвижимости и правовых рисков, связанных с его приобретением. Страхование жизни, здоровья кредитуемого лица, его финансового положения и подобных факторов обязательным не является и оформляется сторонами кредитного соглашения по желанию. Базовая же «ипотечная» страховка обычно распространяется на такие страховые случаи как:
- пожар;
- затопление;
- взрыв аппаратуры отопительной системы;
- аварии на уровне инженерного оборудования;
- ошибки при строительстве;
- неконтролируемые бедствия по типу природных стихий;
- кражи, разбой и подобные противоправные деяний третьих лиц;
- защита титула объекта недвижимости, включающая в себя риски относительно осуществленной сделки по его приобретению.
Как показывает практика, чем шире перечень определенных страховых случаев – тем лучше и для кредитора, и для «ипотечника», но при этом стоимость страхования заметно возрастает. В жизни случается все, и грамотно оформленная страховка поможет защититься от многих форс-мажорных обстоятельств. Важно помнить, что экономия на оформлении страхового полиса потенциально опасна и может неприятно «аукнуться». Стоит ли рисковать подобным образом? Каждый решить самостоятельно.
Сколько стоит «ипотечная» страховка в России
Стоимость страхования ипотечного жилья – гибкая величина в банковской сфере России. Ее размер определяется с учетом множества параметров, к числу которых относят:
- Выбранного кредитора, а точнее — общие условия его ипотеки и список сотрудничающих с ним страховщиков. Естественно, у банков с хорошими условиями предоставления ипотеки, осуществляющих страхование собственнолично или имеющих партнеров в страховой среде, стоимость страховки будет самой низкой.
- Определенный перечень страховых случаев. Как было упомянуто ранее, чем он больше – тем выше стоимость страхового полиса.
- Выбранная схема страхования. В общем случае «ипотечная» страховка предполагает определение ее стоимости из всего размера ипотеки, реже – непосредственно из цены приобретенного жилья. Практика не только показывает, но и доказывает, что стоимость страхования ниже, ежели проводить ее расчет из всей ссудной задолженности. В подобной ситуации банк и сотрудничающие с ним страховые компании выставляют более выгодный процент.
Помимо отмеченных факторов, на стоимость страхования влияют выбранные дополнения в виде страховки жизни «ипотечника» или его финансового положения. Об этом следует помнить и тщательно изучать наличие соответствующих положений в ипотечном договоре перед его заключением.
Если рассматривать среднестатистическое положение дел по России, то стоимость страховки составляет:
- От 0,15 до 2 процентов при расчете величины от общего долга перед банком.
- В пределах 0,3-3,5 – от цены купленного в ипотеку жилья.
Какой вариант расчета страховки более выгодный, ответить однозначно нельзя. В любом случае, важно рассматривать конкретную ипотечную ситуацию отдельно с учетом ее принципиальных особенностей.
Многие граждане РФ интересуются, можно ли сэкономить на страховании ипотечного жилья? Можно, но полностью отказываться от него не стоит, так как в подобном случае переплата по процентам будет еще более невыгодной, нежели оформление страхового полиса. Для экономии на страховки достаточно:
- Сотрудничать только с добросовестными кредиторами.
- Тщательно изучать страховые и кредитные соглашения перед их подписанием.
- Выбирать в качестве страховщика только те компании, которые сотрудничают с выбранным вами банком.
- Сформировать оптимальный перечень страховых случаев без «ненужных» положений.
- Проконсультироваться с профессиональным экономистом перед оформлением ипотеки насчет всех ее нюансов и оформить кредит в наиболее выгодном режиме. Конечно, за консультации придется заплатить, но по сравнению с итоговой экономией потраченные деньги будут незначительны.
Пожалуй, на этом наиболее важные положения по теме сегодняшней статьи подошли к концу. Как видите, разобраться с сущностью страхования ипотечного жилья несложно. Надеемся, представленный материал был полезен всем читателям нашего ресурса и дал ответы на интересующие вопросы.
Источник: https://posobie.help/strahovanie/ipotech/strahovanie-kvartiry-po-ipoteke-stoimost.html