Банк России планирует расчистить рынок страхования рисков, связанных с кибермошенничеством, от полисов-пустышек, которые обещают клиентам защиту (в том числе от социальных инженеров), но содержат множество исключений, позволяющих не возмещать ущерб пострадавшим, такое мнение высказал РИА Новости банкир и акционер страховой компании «Тюмень-Полис» Георгий Горшков.
В декабре ЦБ опубликовал проект основных направлений цифровизации финансового рынка на 2022–2024 годы, в котором заявил, что намерен заняться развитием страхования рисков и потерь россиян от кибермошенников. По данным ЦБ, сотни тысяч россиян ежегодно страдают от телефонных и интернет-мошенников, большинство из которых используют приемы социальной инженерии. В связи с этим регулятор планирует сформировать правовые подходы к «снижению ответственности потребителей финансовых услуг» и развитию страхования их рисков и потерь.
По мнению Горшкова, ЦБ не собирается внедрять какие-то обязательные виды страхования, однако у регулятора, очевидно, «накопилось недовольство» страховками-пустышками, которые обещают защитить клиента от мошенников, а на деле содержат множество исключений.
«ЦБ планирует вместе с рынком найти баланс ответственности клиента кредитной организации, самого банка и страховой компании, в том числе, в части соразмерности покрытия риску. Например, если клиент заплатит за полис 10 тысяч рублей, а в случае мошеннической атаки сможет получить только 5 тысяч рублей, такой продукт может считаться «токсичным», — сказал собеседник агентства.
ОТ ЧЕГО СТРАХУЕТ РЫНОК
Программы страхования киберрисков на российском рынке представлены, но в небольшом количестве, говорит начальник управления продукт-менеджмента и маркетинга СК «МАКС» Евгений Попков. Такие предложения, по его словам, покрывают случаи несанкционированного списания денег, к примеру, когда злоумышленники без ведома клиента банка проникли в его банковское приложение.
В страховом доме ВСК сообщили агентству, что компания вместе с партнерами-банками имеет нишевые решения по страхованию карт физлиц, однако они зачастую не решают полный спектр вопросов, связанных с социальной инженерией. «Именно страхование рисков в части социальной инженерии имеет много нюансов, ведь по сути клиент банка добровольно переводит свои средства», — пояснил руководитель департамента по работе с высокотехнологичными партнерами компании Вячеслав Куприянов.
Именно поэтому после обращений и жалоб в кредитные организации клиенты банков в большинстве случаев получают отказ в возмещении ущерба, пояснил позицию участников рынка Горшков.
Вместе с тем ряд банков, их страховые партнеры и компании заявили агентству, что страхуют финансовые риски клиентов, в том числе и потери, когда злоумышленники обманом получили платежные данные. Такие полисы, как выяснило РИА Новости, предлагают в ВТБ, Сбербанке, в «Росбанке Страхование» и СК «Согласие».
ЦЕНА ВОПРОСА
Попков из СК «МАКС» объясняет, что в случае социальной инженерии трудно доказать факт наступления страхового случая, так как большую часть манипуляций, приведших к потере денег, человек делает сам. «В текущих условиях сложно корректно сформулировать признаки наступления неблагоприятного события и обозначить необходимый пакет документов, подтверждающих его, для последующего конструирования страхового продукта», — заявил он.
Горшков считает, что включение в страховой полис риска потери денег под влиянием социнженера удорожает полис. Ведь себестоимость любой страховой услуги включает расходы на ведение дела и прогнозную убыточность — выплаты, которые страховая компания сделает в пользу пострадавших клиентов. «По имеющимся расчетам, прогнозная убыточность страхового полиса с включенным риском социальной инженерии может быть в 8-10 раз выше, чем без такого риска», — пояснил акционер СК «Тюмень-Полис».
Это, правда, не означает, что полис для клиента будет в 10 раз дороже, так как упомянутая стоимость риска может быть статистически размыта на большом страховом портфеле, добавил он. Тем не менее, по его словам, можно ожидать, что страховка, включающая защиту от социальной инженерии, будет на 25-30% дороже, чем без такого покрытия. «Потребителя такой страховой продукт заинтересует только в том случае, если он будет очень доступным по цене и если клиент будет уверен в том, что страховая компания реально выступит на стороне клиента в случае непредвиденной ситуации», — отметил Горшков.
В банке «Ренессанс Кредит», в свою очередь, уверены, что страхование подобных рисков перенесет финансовую ответственность на всех банковских клиентов и не решит проблему роста социнженерии. «Такая практика, наоборот, будет способствовать росту социальной инженерии, так как, решая проблему только через страхование, клиент по сути будет платить мошенникам, подпитывая их нелегальный бизнес», — говорит вице-президент, начальник управления статистического анализа Сергей Афанасьев.
ПРАЙМ